Co to jest ochrona kierowcy w ubezpieczeniu i co obejmuje?
„Ochrona kierowcy” nie jest jedną, ustandaryzowaną polisą. To potoczne lub marketingowe określenie kilku różnych produktów ubezpieczeniowych. Najczęściej chodzi o NNW kierowcy, ochronę prawną albo OC kierowcy zawodowego. Każda z tych polis chroni przed innym rodzajem ryzyka i żadna nie zastępuje obowiązkowego OC pojazdu.
Czym jest ochrona kierowcy?
Zakres hasła „ochrona kierowcy” zależy od oferty ubezpieczyciela i kontekstu, w którym go użyto. W przypadku kierowcy prywatnego najczęściej oznacza NNW, czyli zabezpieczenie na wypadek obrażeń lub śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku. Może też odnosić się do ochrony prawnej związanej ze sporem po kolizji lub wypadku.
W firmach transportowych podobna nazwa bywa używana wobec OC kierowcy, nazywanego również ubezpieczeniem odpowiedzialności materialnej kierowcy. Taka polisa dotyczy relacji między kierowcą a przedsiębiorstwem i może obejmować szkody w powierzonym pojeździe lub innym mieniu firmy.
Nie należy mylić tych produktów z obowiązkowym OC posiadacza pojazdu mechanicznego. OC komunikacyjne pokrywa szkody wyrządzone osobom trzecim w związku z ruchem ubezpieczonego pojazdu. Nie zapewnia natomiast świadczenia za obrażenia samego sprawcy, nie finansuje jego obrony prawnej w każdym sporze i nie pokrywa automatycznie szkód w mieniu pracodawcy.
Rodzaje ochrony kierowcy – porównanie
Poniższe zestawienie pokazuje, o jaki produkt warto pytać w zależności od rodzaju ryzyka:
| Nazwa ubezpieczenia | Co chroni | Dla kogo |
|---|---|---|
| NNW kierowcy | Zdrowie i życie kierowcy po nieszczęśliwym wypadku, między innymi uszczerbek na zdrowiu, pobyt w szpitalu lub śmierć | Dla osób prowadzących samochód prywatnie lub zawodowo |
| Ochrona prawna kierowcy | Koszty pomocy prawnej, adwokata, radcy prawnego lub postępowania sądowego, zgodnie z warunkami polisy | Dla kierowców narażonych na spory związane z użytkowaniem pojazdu |
| OC kierowcy zawodowego | Odpowiedzialność kierowcy za szkody w mieniu firmy, na przykład w pojeździe powierzonym do pracy, w zakresie określonym umową | Dla kierowców flotowych, transportowych i pracowników korzystających z mienia pracodawcy |
Na czym polega NNW kierowcy?
NNW kierowcy chroni osobę prowadzącą pojazd, a nie samochód. Świadczenie może zostać wypłacone po wypadku, jeśli kierowca dozna uszczerbku na zdrowiu, trafi do szpitala albo poniesie śmierć. Wysokość wypłaty zależy od sumy ubezpieczenia, rodzaju zdarzenia i zasad określonych w OWU.
W wielu ofertach NNW kierowcy działa niezależnie od tego, kto spowodował wypadek. Oznacza to, że świadczenie może przysługiwać zarówno kierowcy poszkodowanemu, jak i sprawcy zdarzenia, o ile wypadek mieści się w zakresie ochrony. Nie jest to jednak odpowiedzialność za szkody wyrządzone innym osobom. Do tego służy OC komunikacyjne.
Zakres NNW kierowcy może obejmować:
- świadczenie za uszczerbek na zdrowiu powstały wskutek nieszczęśliwego wypadku;
- świadczenie za pobyt w szpitalu po wypadku komunikacyjnym;
- wypłatę dla uprawnionych w razie śmierci kierowcy;
- ochronę działającą przez całą dobę i na określonym obszarze, często także w Europie.
Trzeba sprawdzić, czy dana polisa jest przypisana do konkretnego pojazdu, czy do kierowcy. NNW kierowcy może działać niezależnie od tego, jaki samochód prowadzi ubezpieczona osoba, ale szczegóły zawsze wynikają z umowy. NNW w pojeździe to odrębny wariant, który może obejmować jednocześnie kierowcę i pasażerów podróżujących ubezpieczonym samochodem.
Ochrona prawna a OC kierowcy zawodowego
Ochrona prawna kierowcy służy do pokrywania kosztów związanych ze sporem prawnym. W zależności od OWU może obejmować konsultacje, pomoc adwokata lub radcy prawnego, opłaty sądowe oraz reprezentację w postępowaniu cywilnym albo karnym. Przydaje się na przykład wtedy, gdy kierowca dochodzi odszkodowania po wypadku, kwestionuje przypisanie mu winy lub potrzebuje pomocy w związku z roszczeniem dotyczącym zdarzenia drogowego.
Nie każda ochrona prawna obejmuje spory z własnym ubezpieczycielem. Jeżeli polisa ma wyłączenie dotyczące takich spraw, nie sfinansuje konfliktu o odmowę wypłaty z OC, AC lub NNW. Znaczenie mają także wyłączenia związane z umyślnym działaniem, prowadzeniem pod wpływem alkoholu lub rażącym naruszeniem przepisów. Te warunki trzeba sprawdzić w OWU, ponieważ zakres różni się między ofertami.
OC kierowcy zawodowego dotyczy innego problemu. Chroni kierowcę przed finansowymi skutkami odpowiedzialności za szkodę wyrządzoną w związku z pracą, najczęściej w mieniu pracodawcy. Przykładem może być uszkodzenie firmowego pojazdu, zabudowy, wyposażenia lub innego powierzonego mienia podczas manewrowania.
Taka polisa nie zastępuje obowiązkowego OC pojazdu ani AC. OC komunikacyjne dotyczy szkód wyrządzonych osobom trzecim, a AC – szkód w ubezpieczonym pojeździe zgodnie z zakresem umowy. OC kierowcy odnosi się natomiast do odpowiedzialności samego kierowcy wobec firmy i może uzupełniać ochronę floty. Nie obejmuje automatycznie każdej szkody, dlatego trzeba sprawdzić sumę gwarancyjną, zakres terytorialny i wyłączenia.
Dla kierowcy zatrudnionego na umowę o pracę znaczenie mają również przepisy Kodeksu pracy dotyczące odpowiedzialności materialnej pracownika. Przy zleceniu lub współpracy B2B zasady mogą wynikać z umowy i przepisów prawa cywilnego. Polisa nie zmienia tych zasad, lecz może ograniczyć finansowe skutki odpowiedzialności w granicach ustalonego zakresu.
Najprościej określić potrzebny produkt, odpowiadając na pytanie, przed czym chcesz się zabezpieczyć. Gdy chodzi o własne zdrowie po wypadku, szukaj NNW kierowcy. Gdy ryzykiem jest spór i koszty prawnika, właściwym hasłem będzie ochrona prawna kierowcy. Jeśli prowadzisz pojazd firmowy i odpowiadasz za powierzone mienie, sprawdź OC kierowcy zawodowego. Żadna z tych polis nie jest obowiązkowym OC pojazdu.
