Czy można mieć dwa ubezpieczenia OC?
Tak, można mieć dwie aktywne polisy OC dla tego samego samochodu, ale nie daje to żadnej dodatkowej ochrony. Odszkodowanie za jedną szkodę nie zostanie wypłacone podwójnie, a składki mogą być naliczane z obu umów. Jeśli podwójne OC powstało przez pomyłkę, trzeba jak najszybciej wypowiedzieć jedną z polis.
Dlaczego podwójne OC się nie opłaca?
Ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych chroni przed finansowymi skutkami szkód wyrządzonych innym osobom. Jego zakres i sumy gwarancyjne wynikają z przepisów, dlatego zawarcie drugiej umowy nie zwiększa poziomu ochrony.
OC ma charakter majątkowy. Odszkodowanie ma naprawić konkretną szkodę, a nie prowadzić do wzbogacenia poszkodowanego. Jeżeli ten sam pojazd jest objęty dwiema polisami, ubezpieczyciele rozliczają między sobą przypadającą na nich część świadczenia. Poszkodowany otrzymuje jednak tylko kwotę odpowiadającą rzeczywiście poniesionej szkodzie.
Podwójne OC oznacza więc przede wszystkim:
- brak prawa do podwójnego odszkodowania za tę samą szkodę
- podział odpowiedzialności między ubezpieczycieli, zamiast podwojenia wypłaty
- ryzyko obowiązku opłacania składek z obu umów
Inaczej może wyglądać sytuacja przy ubezpieczeniach osobowych. Polisy NNW lub na życie dotyczą świadczeń związanych ze zdrowiem i życiem człowieka. Jeżeli warunki kilku umów obejmują to samo zdarzenie, świadczenia z tych polis mogą być wypłacone równolegle. Nie należy jednak przenosić tej zasady na OC, AC ani inne ubezpieczenia majątkowe.
Skąd biorą się dwie polisy OC?
Najczęściej problem powstaje w dwóch sytuacjach. Pierwsza to zakup nowej polisy bez wypowiedzenia poprzedniej umowy, która automatycznie się odnowiła. Druga dotyczy zakupu używanego samochodu. Polisa OC zbywcy przechodzi na nabywcę, ale nie odnawia się automatycznie na kolejny okres. Jeżeli kupujący zawrze własną umowę, a nie wypowie przejętej polisy, przez pewien czas samochód może mieć dwa ubezpieczenia.
Podwójne OC może też wynikać z błędu formalnego, na przykład braku podpisu pod wypowiedzeniem, albo z zawarcia drugiej umowy przez internet lub telefon bez sprawdzenia, czy wcześniejsza polisa nadal obowiązuje.
Jak wypowiedzieć nadmiarową polisę OC?
Podstawą rozwiązania podwójnego ubezpieczenia jest art. 28a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Przepis pozwala wypowiedzieć umowę, która została automatycznie przedłużona, jeżeli pojazd jest już objęty inną polisą zawartą na ten sam okres. Wypowiedzenie dotyczy właśnie umowy wznowionej automatycznie, a nie dowolnie wybranej polisy.
Różnice między najczęstszymi sytuacjami przedstawia tabela:
| Sytuacja | Podstawa prawna | Działanie |
|---|---|---|
| Automatyczne wznowienie poprzedniej polisy | Art. 28a ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych | Wypowiedz automatycznie wznowioną umowę i wskaż, że masz drugą polisę na ten sam okres. |
| Zakup używanego auta z polisą zbywcy | Przepisy dotyczące przejęcia umowy OC po nabyciu pojazdu | Wypowiedz przejętą polisę przed jej końcem albo korzystaj z niej do końca i nie kupuj równolegle drugiej ochrony. |
| Zakup OC przez internet lub telefon | Przepisy o umowach zawartych na odległość | Jako konsument możesz złożyć odstąpienie w ciągu 30 dni od zawarcia umowy. Za wykorzystany okres ochrony nadal trzeba zapłacić. |
Aby uporządkować sytuację, wykonaj następujące czynności:
- Sprawdź obie polisy, ich okres obowiązywania oraz sposób zawarcia umowy.
- Ustal, która umowa została automatycznie wznowiona albo przejęta od poprzedniego właściciela.
- Przygotuj pisemne wypowiedzenie zawierające dane właściciela, pojazdu, numer polisy i podstawę prawną.
- Wyślij dokument kanałem akceptowanym przez ubezpieczyciela i zachowaj potwierdzenie nadania lub odbioru.
- Poproś towarzystwo o potwierdzenie rozwiązania umowy oraz rozliczenie składki za okres faktycznej ochrony.
Wypowiedzenie powinno zawierać następujące elementy:
- nazwę i adres ubezpieczyciela
- dane właściciela lub wszystkich współwłaścicieli pojazdu
- markę, model i numer rejestracyjny samochodu
- serię i numer wypowiadanej polisy
- podstawę prawną albo informację o przejęciu polisy zbywcy
- własnoręczny podpis osoby uprawnionej do złożenia wypowiedzenia
Przy polisie automatycznie wznowionej warto powołać się wprost na art. 28a ust. 1 ustawy. Po zakupie auta do wypowiedzenia zwykle dołącza się kopię umowy kupna-sprzedaży. Jeżeli dokument jest wysyłany pocztą, zachowaj dowód nadania. Przy formularzu internetowym lub wiadomości elektronicznej zapisz potwierdzenie przyjęcia zgłoszenia.
Co grozi za pozostawienie dwóch polis?
Samo posiadanie dwóch polis OC nie jest karą za brak ubezpieczenia. Problem polega na tym, że oba zakłady mogą żądać zapłaty składki za okres, w którym zapewniały ochronę. Jeżeli nie opłacisz należności, sprawa może trafić do windykacji, a następnie do postępowania sądowego.
Nie zakładaj też, że przejęta po sprzedawcy polisa odnowi się na następny rok. Taka umowa co do zasady wygasa wraz z końcem wskazanego okresu. Po jej wypowiedzeniu trzeba zadbać o ciągłość nowego OC, ponieważ przerwa w ochronie może skutkować opłatą nakładaną przez UFG.
Wyjątkiem jest sytuacja, gdy kilka umów na ten sam pojazd i ten sam okres zawarto w tym samym zakładzie ubezpieczeń. W takim przypadku art. 28a przewiduje składkę tylko z jednej umowy. Mimo to należy skontaktować się z ubezpieczycielem i wyjaśnić podwójne zawarcie polis.
Najbezpieczniej działać od razu po wykryciu problemu. Podwójne OC nie zwiększa wypłaty po szkodzie, ale może zwiększyć koszt ubezpieczenia. Jeżeli ubezpieczyciel odmawia uznania prawidłowego wypowiedzenia albo spór dotyczy rozliczenia składki, można zwrócić się o pomoc do Rzecznika Finansowego.
