Szkoda całkowita PZU – ile procent wartości auta stanowi?
W PZU próg szkody całkowitej zależy od rodzaju ubezpieczenia. Przy likwidacji szkody z OC sprawcy przyjmuje się zazwyczaj 100% wartości rynkowej pojazdu. W autocasco próg wynosi najczęściej 70%, ale ostateczne zasady wynikają z OWU konkretnej polisy.
Kiedy PZU orzeka szkodę całkowitą?
Szkoda całkowita oznacza, że naprawa samochodu jest ekonomicznie nieuzasadniona albo technicznie niemożliwa. PZU porównuje przewidywany koszt naprawy z wartością auta sprzed zdarzenia. Ta sama szkoda może więc zostać rozliczona inaczej z OC sprawcy i inaczej z AC.
W OC próg wynosi zwykle 100% wartości pojazdu, czyli szkoda całkowita występuje, gdy koszt naprawy przekracza wartość auta z dnia zdarzenia. W przypadku AC stosuje się najczęściej próg 70%, jednak polisa może przewidywać inną wartość. Decydujące znaczenie mają Ogólne Warunki Ubezpieczenia, czyli OWU obowiązujące dla konkretnego wariantu PZU Auto AC.
Szkoda całkowita PZU – OC a AC
| Ubezpieczenie | Próg procentowy | Podstawa |
|---|---|---|
| OC sprawcy | Zazwyczaj 100% wartości auta | Ekonomiczny koszt naprawy w porównaniu z wartością rynkową pojazdu |
| Autocasco AC | Najczęściej 70%, ale próg może być inny | OWU i warunki konkretnej polisy |
W praktyce oznacza to, że naprawa oszacowana na 75% wartości samochodu może zostać zakwalifikowana jako szkoda częściowa z OC, ale jako szkoda całkowita z AC. Wartość procentowa nie jest zatem uniwersalną zasadą dla każdego zgłoszenia.
Jak PZU wylicza odszkodowanie?
Po uznaniu szkody całkowitej odszkodowanie nie odpowiada automatycznie pełnej wartości samochodu. PZU stosuje metodę dyferencyjną. Najpierw ustala wartość rynkową pojazdu bezpośrednio przed szkodą, a następnie określa wartość pozostałości, czyli wraku.
Wzór wygląda następująco:
odszkodowanie = wartość auta przed szkodą – wartość wraku
Przykładowo, jeśli samochód był wart 40 000 zł, a pozostałości wyceniono na 15 000 zł, odszkodowanie wyniesie 25 000 zł. Wrak pozostaje przy tym własnością właściciela. Po jego sprzedaży suma uzyskana z odszkodowania i ze sprzedaży pozostałości powinna odpowiadać wartości pojazdu sprzed szkody, o ile wyceny są prawidłowe.
Na ustalenie wartości auta i pozostałości wpływają między innymi:
- wartość rynkowa pojazdu w dniu zdarzenia, a nie w dniu zakupu
- marka, model, rocznik i przebieg samochodu
- stan techniczny oraz wyposażenie auta
- koszt naprawy według przyjętych stawek i cen części
- wartość pozostałości możliwa do uzyskania na rynku
Do wyceny mogą służyć katalogi pojazdów, takie jak Info-Ekspert, dane o podobnych samochodach oferowanych na rynku oraz opinia rzeczoznawcy. KNF wskazuje na potrzebę przejrzystego przedstawienia kalkulacji, w tym wartości auta przed szkodą, wartości wraku i kosztów naprawy.
Co można zrobić z wrakiem po szkodzie całkowitej?
PZU nie przejmuje automatycznie uszkodzonego samochodu. Właściciel może zdecydować o jego dalszym losie, o ile przepisy i stan techniczny pojazdu na to pozwalają.
- Sprzedać wrak samodzielnie na rynku wtórnym.
- Poprosić ubezpieczyciela o pomoc w znalezieniu nabywcy pozostałości.
- Naprawić samochód na własny koszt, jeśli przywrócenie go do bezpiecznego użytkowania jest możliwe.
- Przekazać pojazd do legalnej stacji demontażu i uzyskać dokument potrzebny do wyrejestrowania.
Samo orzeczenie szkody całkowitej nie oznacza, że naprawa samochodu jest zakazana. Trzeba jednak uwzględnić jej rzeczywisty koszt, bezpieczeństwo jazdy oraz późniejszą utratę wartości pojazdu.
Co zrobić, gdy nie zgadzasz się z wyceną?
Możesz zakwestionować zarówno samą kwalifikację szkody, jak i wysokość odszkodowania. W pierwszej kolejności sprawdź, czy PZU prawidłowo ustaliło wartość auta sprzed zdarzenia, koszt naprawy oraz wartość wraku.
Pomocne mogą być niezależna wycena rzeczoznawcy, dokumentacja wcześniejszych napraw, faktury za wyposażenie oraz porównanie z cenami podobnych samochodów. Szczególnej uwagi wymaga zawyżenie wartości pozostałości, ponieważ im droższy wrak w kalkulacji, tym niższa wypłata.
Najważniejsza odpowiedź brzmi więc: 100% przy szkodzie z OC sprawcy i najczęściej 70% przy AC. W przypadku autocasco zawsze sprawdź OWU, ponieważ próg może zależeć od wariantu zawartej umowy.
Artykuł nie stanowi porady finansowej ani prawnej. W przypadku sporu dotyczącego kwalifikacji szkody lub wysokości odszkodowania warto skonsultować dokumentację z niezależnym rzeczoznawcą albo specjalistą zajmującym się likwidacją szkód.
